Institutiile de credit detin suficiente informatii privitoare la rata de succes a afacerilor mici. De aceea, ele sunt destul de circumspecte in a credita acest gen de afaceri. Din acest motiv, este bine sa cunoasteti cate ceva despre punctul lor de vedere, chiar daca poate parea descurajant la prima vedere.

Din punct de vedere al bancii, un debitor ideal dispune de cateva trasaturi esentiale :
- pentru o afacere existenta - un cash-flow asigurator pentru rambursarea imprumutului ;
- pentru o afacere noua - un proprietar care dispune de o experienta de succes in acelasi gen de activitate ;
- un proprietar cu rezultate financiare si garantii suficiente pentru a putea face fata unor probleme neasteptate ce ar afecta afacerea.

Acest gen de clienti sunt insa destul de rar intalniti si, cum pentru a ramane in afaceri bancile trebuie sa ruleze banii depozitati, acestea vor credita si solicitanti cu bonitate mai putin perfecta.

Din punct de vedere al creditorului, cea mai buna alegere ar fi un intreprinzator care a lucrat intr-o (preferabil sa fi condus o) afacere de succes in acelasi domeniu de activitate. Pe locul doi se situeaza solicitantii cu succes in alte genuri de afaceri decat cea pentru care se doreste creditul. Pentru ca acesti intreprinzatori sa poata obtine finantare, ei trebuie sa-si echilibreze lipsa de experienta cu pregatirea si cunostintele celorlalti membri ai echipei de conducere.

Daca sunteti un intreprinzator la inceput de drum, inainte de a va pregati propria cerere de finantare, ganditi-va la ceea ce doresc creditorii. Mai mult, incercati sa contrabalansati optimismul caracteristic etapei cu o atitudine mai sceptica. Ce va face sa credeti ca veti fi unul dintre putinii care reusesc sa se mentina « la suprafata » ? Daca nu gasiti niste raspunsuri convingatoare lucrurile nu sunt tocmai roze...

Este putin probabil sa puteti convinge un creditor bancar sa va imprumute capitalul de pornire a afacerii numai cu garantia stocurilor si echipamentelor pe care le veti achizitiona din banii primiti de la el. Nu spun ca e imposibil (in Romania s-a practicat si poate se mai practica), dar nu este des intalnit, indiferent cat de fantastice ar fi profiturile din previziunile financiare.

Situatia este si mai problematica atunci cand nu ati condus niciodata o afacere de genul celei care doriti s-o demarati. In acest caz, in mintea ofiterului de credit apar multe semne de intrebare privitoare la riscul de creditare a afacerii.

In general bancile acorda o deosebita atentie capacitatii debitorului de a-si achita datoria si gradului de acoperire a garantiei oferite. Un creditor nu va fi intersat de perspectivele indepartate ale unei profitabilitati remarcabile pentru ca, indiferent de marimea profitului obtinut de intreprinzator, el va primi doar suma avansata cu titlu de credit si dobanda acesteia.

In momentul in care intreprinzatorul solicita un credit pentru sustinerea afacerii, bancherii urmaresc cu atentie 4 aspecte esentiale : caracterul solicitantului, capacitatea financiara, garantia oferita si contributia solicitantului.